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          消費金融APP活躍度榜單(2022H1)

          零壹財經 2022-08-23 9903
          √ 后疫情時代,各家消費金融公司都主動加快自身數字化建設進程。消費金融APP開始步入精細化運營,一方面在下沉市場挖掘新客戶,一方面在存量客戶中找尋新的機會,自家APP已然成為消費金融公司精進服務、拓展客戶的“主陣地”。 √ 零壹智庫基于易觀千帆數據,對15家消費金融公司20款APP的月活躍用戶數、月使用時長等7項指標進行[3,9]歸一化處理,根據各項指標重要性設定權重并進行綜合性評比,形成消費金融APP的活躍度排名并進行分析。 √ 從整體評分來看,消費金融公司APP活躍度平均分為3.73分,僅有馬上消費旗下的安逸花APP表現較為突出,超過8分,其他20款APP整體表現較為平均,均處于3-6分區間。 √ 零壹智庫經過綜合測評,發現消金APP業態的4點發展特征及發展趨勢:打磨用戶畫像,精準放貸;強調有溫度的金融服務;植入豐富生活場景;社會責任意識成為主流。
          2022年已過半,后疫情時代,各家消費金融公司都主動加快自身數字化建設進程,主營業務不斷向線上轉移。為了應對經濟下行壓力,國家出臺相關政策鼓勵各類型消費,作為“三駕馬車”之一的消費也有待進一步加碼,從而在需求側給消費金融行業帶來機遇。在此背景下,積極獲取增量用戶,同時注重挖掘存量用戶價值,提升用戶體驗和服務質量成為消費金融公司的共識。


          消費金融APP也開始步入精細化運營,一方面在下沉市場挖掘新客戶,一方面在存量客戶中找尋新的機會。在線上獲客渠道上,主要包括自家APP、微信公眾號、小程序以及第三方合作平臺,而自家APP已然成為消費金融公司精進服務、拓展客戶的“主陣地”。

          作為消費金融公司最重要的數字化助貸窗口及獲客入口,APP運營水平既需要資金與技術的支持,同時反映了一家消費金融公司的核心服務能力,背后更是體現了平臺的戰略、技術、運營、產品、品牌等各方面的綜合實力。

          零壹智庫從2020年開始,持續對消費金融APP表現狀況進行追蹤,發布多份消費金融APP活躍度榜單,以此觀察消費金融業線上化發展進程。本期將根據2022年上半年數據,深度剖析消費金融 APP 在月活躍用戶人數、用戶依賴程度等方面的表現情況,綜合展示 2022年上半年(H1)消費金融 APP 的活躍程度。
           
          一、消費金融APP活躍度比拼:分化明顯,頭部消金優勢突出

          (一)30家消費金融公司上線33款APP

          據零壹智庫不完全統計,在已開業30家持牌消費金融公司中,共有27家共上線了33款APP。在新開業的消費金融公司中,除了蘇銀凱基消費金融上線了蘇銀消金APP外,小米、螞蟻、唯品富邦三家消費金融公司還未單獨上線消費金融APP。有多家消費金融公司擁有不止一個APP,其中馬上消費金融、海爾消費金融、招聯消費金融、湖北消費金融、杭銀消費金融、中原消費金融6家消費金融公司擁有2個APP。

          (二)安逸花、招聯金融APP連續兩次位列第一、第二

          零壹智庫基于易觀千帆2022年1-6月的可得數據,對15家消費金融公司20款APP的月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶、人均單日使用時長及產品功能體驗7項指標進行[3,9]歸一化處理,根據各項指標重要性設定權重并進行綜合性評比,形成消費金融APP的年度活躍度排名并進行分析。

          從整體評分來看,消費金融公司APP活躍度平均分為3.73分,僅有馬上消費旗下的安逸花APP表現較為突出,超過8分,其他19款APP整體表現較為平均,均處于3-6分區間。

          安逸花APP以總分8.48分名列第一,招聯金融APP以5.28分位居第二,捷信消費金融APP以 4.02分位列第三。此外,還有中郵錢包、平安消費金融、中原消費金融、空手到、小魚???、蘇寧消費金融、蒙商消費金融APP進入APP前十榜單。

          表 1:2022年H1消費金融APP活躍度排名
          資料來源:零壹智庫

          注:?1.本評分基礎數據來自易觀千帆。?2.本評分選取月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶、人均單日使用時長及產品功能體驗7項指標,權重分別為30%、10%、10%、30%、5%、5%及10%。?3.本文中涉及的消費金融APP活躍用戶數,選取2022年度1-6月的均值進行統計。?4. 湖北消費金融公眾號2022年4月18日發布公告,“嗨袋”APP更名為“湖北消費金融”,本文中統一使用“湖北消費金融”。


          (三)2022年上半年5成APP活躍度穩步上升

          從1-6月活躍度評分變化幅度來看,安逸花、馬上金融、招聯好期貸、平安消費金融、海爾消費金融、柚卡、小魚???、杭銀金融和易開花9款APP均有小幅的上漲趨勢,其他消費金融APP均呈現小幅下降趨勢。

          圖 1:2022年H1消費金融APP活躍度評分對比
          ??資料來源:零壹智庫

          (四)安逸花APP各項指標以斷層優勢領先

          綜合消費金融公司APP各項指標評分情況來看,安逸花APP在月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數4個指標上表現突出,均獲得9分。蒙商消費金融APP在日均活躍用戶/月活躍用戶和人均單日使用時長2個指標上得分最高,均為9分。其他消費金融APP在該6個指標上得分相對較低,均未能超過8分。
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          圖 2:2022年H1排名前10的消費金融公司APP
          6項指標評分情況??
          資料來源:零壹智庫

          注:橫坐標1-6分別為月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數、日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日使用時長6項指標得分。


          (五)前十榜中8家公司有銀行背景

          從股權結構的角度來看,可以發現,在活躍度排名前十的APP背后的消費金融公司中,除捷信、平安消費金融外,其余8家消費金融公司股東中均有商業銀行的身影,除馬上消費外,另外7家的最大股東均為商業銀行。其中,有2家國有商業銀行、1家股份制商業銀行和5家城市商業銀行。

          表 2:活躍度排名前十消金公司股東類型
          資料來源:企查查,零壹智庫

          注:8月16日晚間,南京銀行發布公告稱,銀保監會同意南京銀行受讓蘇寧消金其他股東持有的合計41%股權。本次股權變更完成后,南京銀行持有蘇寧消金股權比例將由15%增加至56%。本文以最新股權進行統計。


          二、月活躍用戶人數:安逸花APP月活兩度突破千萬

          綜合來看, 2022年上半年,安逸花、招聯金融、馬上金融、蘇寧消費金融、平安消費金融、夠花、空手到、海爾消費金融、中銀消費金融、杭銀金融、湖北消費金融和易開花12款APP的月活躍人數(MAU)呈上升趨勢。安逸花APP分別于1月和6月突破了千萬的月活躍人數。捷信金融、中郵錢包、中原消費金融、招聯好期貸、晉享錢包、柚卡、蒙商消費金融6款APP呈下降趨勢。小魚??▌t基本持平。

          ?圖 3:2022年上半年21款消費金融類APP月活躍用戶(萬)??
          資料來源:易觀千帆,零壹智庫整理

          20家消金APP上半年的平均月活為86.17萬,從消費金融公司旗下APP的2022年上半年月平均活躍用戶數量來看,消費金融APP呈現明顯的分化現象,頭部消費金融公司月活用戶明顯高于平均水平,優勢突出。

          安逸花APP、招聯金融APP、捷信金融APP始終保持在前三名,為第一梯隊。安逸花APP的活躍用戶數量始終維持在1000萬水平附近,最高時的6月份達到了1135.94萬,月平均活躍用戶數量為992.04萬,領先優勢明顯;招聯金融APP和捷信金融APP的月平均活躍用戶數量分別為362.21萬與179.26萬,位列第二、三名,相較于2021年同期有所下降。

          其余消費金融公司APP可分為第二、三梯隊,月均活躍用戶均未突破100萬大關。第二梯隊中,有6款APP月活處在10萬-100萬的區間內,第三梯隊的12款APP均未達到10萬的水平,最低的易開花APP月均活躍用戶只有1.64萬。

          通過觀察消金APP1-6月的變化趨勢可以發現,1月與6月,即在年初與年終時間段上各家消金APP的月活躍用戶普遍較高,可能是因為年初正值春節前后,而年終正值各大平臺促銷節點,消費需求旺盛。

          表 3:2022年上半年消費金融APP
          月平均活躍用戶排名
          資料來源:易觀千帆,零壹智庫整理

          三、用戶黏性:9成APP日均活躍用戶數在3分左右 

          除了月平均活躍用戶數之外,消費金融APP的日均活躍用戶數(DAU)更能顯示出真實的用戶黏性情況,因此也受到業界關注。

          從日均活躍用戶的評分來看,安逸花APP表現最為突出,為9分;招聯金融APP和捷信金融APP分別為第二名(4.58分)和第三名(3.62分),其他消費金融APP均在3分左右。

          消費金融APP如何在用戶黏性上,增加用戶的活躍程度,可能是消費金融APP需要共同探討的話題。

          圖 4:2022年上半年消費金融公司APP
          日均活躍用戶評分情況??
          資料來源:零壹智庫

          從日均活躍用戶/月活躍用戶的評分來看,蒙商消費金融APP表現最為突出,為9分,遠超其他APP。第二、三名分別為杭銀金融APP(5.71分)和晉享錢包(5.43分)。4-11名分數在4-5分之間浮動,12-20名分數在3-4分之間浮動。

          圖 5:2022上半年消費金融公司APP日均活躍用戶/月活躍用戶評分情況
          ??資料來源:易觀千帆,零壹智庫整理

          ?四、用戶依賴程度:蒙商消費金融APP人均單日使用時長第一

          在月使用時長指標上,安逸花APP保持優勢地位,依舊領先于其他消費金融APP,達到9分。招聯金融APP、中郵錢包APP分別為第二名(5.46分)和第三名(4.18分),均超過4分。
           
          圖 6:2022年上半年消費金融公司APP
          月使用時長評分情況??
          資料來源:零壹智庫整理

          在月啟動次數指標上,安逸花APP仍遙遙領先其他消費金融APP,達到9分。招聯金融APP和捷信金融APP分別第二名(5.31分)和第三名(3.82分)。其余消費金融APP在3分上下浮動。
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          圖 7:2022年上半年消費金融公司APP
          月啟動次數評分情況
          圖片
          ??資料來源:零壹智庫整理

          人均單日使用時長一定程度上可以反映用戶依賴程度。蒙商消費金融APP位列第一,得9分,顯著高于其他APP;第二名為平安消費金融(5.31分)。
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          圖 8:2022年上半年消費金融公司APP
          人均單日使用時長評分情況??
          資料來源:零壹智庫整理

          綜合來看,安逸花、招聯金融、捷信金融、中郵錢包和蒙商消費金融在三項指標中均排名相對靠前??梢园l現,月使用時長和月使用次數兩項指標具有一致性,而人均單日使用時長與前兩項指標存在異質性。

          其原因可能在于安逸花、招聯金融等APP借助其流量優勢,在APP內推出了諸如分期商城、福利補貼等豐富的活動形式,通過融入客戶的日常生活,致力于吸引更多的增量客戶。故其在月使用時長和使用次數上保持領先。而蒙商消費金融、平安消費金融更傾向于提升存量用戶的使用體驗,提供全流程的貸款服務,故在人均單日使用時長指標上占有優勢。

          五、版本更新:存量競爭時代,APP差異化運營成為關鍵因素

          零壹智庫測評了9款綜合評分較高且近期有重大更新的消金APP,并基于2022年以來加快更新迭代的步伐,展現其科技投入與最新服務平臺的搭建成果。

          我國消費金融發展進入第十三年,消費金融APP均加快了迭代更新速度,從目前活躍度排名第一的安逸花來看,于2015年上線,至今已運營超過7年。同時,在馬上消費金融公司的運營下,安逸花APP堅持降本增效,回饋客戶,在業內構建了獨特的消金APP品牌形象,IOS累計下載量已達104萬。招聯金融已更新至6.0版,推出比以往版本更低的利率、更高的額度和更靈活的還款時間,且功能愈發豐富,不斷深入各類場景。湖北消費金融旗下“嗨袋”APP也在2022年4月18日正式更名為“湖北消費金融”APP,更名后全面保留原APP的業務與服務,持續為消費者提供快捷、靈活、安全的消費金融服務。

          表 4 :2022年上半年7家消金APP更新及功能概述
          資料來源:零壹智庫

          零壹智庫經過綜合測評,發現消金APP業態的4點發展特征及發展趨勢:

          第一,打磨用戶畫像,精準放貸。消費金融貸款具有資金量小、手續較為簡單的特點。但由于客戶數量大且分布較散,容易形成不良貸款,造成損失。針對此問題,各家消金APP不斷提升自身描繪用戶畫像的能力,既能精準滿足客戶需求,又可以減少不良貸款的產生。例如,湖北消費金融旗下產品精準覆蓋新市民群體,在提升資金安全系數的情況下進一步優化放款效率。信用類業務的產品有菁英貸和嗨享貸,菁英貸主要向符合條件受薪人士發放的用于個人消費用途的消費類貸款;嗨享貸向符合條件的農戶發放的用于消費類用途的貸款。興業消費金融旗下空手到APP則針對不同客戶群體,持續聚焦“家庭消費貸”“興才計劃”“立業計劃”三大產品體系,精準投向各類型人群。

          圖9 空手到產品介紹
          數據來源:空手到官方公眾號

          第二,強調有溫度的金融服務。后疫情時代無接觸金融服務模式不斷發展成熟,這種模式使消費金融公司更加注重提升業務流程的數字化水平,因而可以提升服務效率,但另一方面也造成了人與人之間接觸的減少、人機對話程序化、無法滿足客戶個性化需求的問題。鑒于此,2022年以來多款消金APP更多地強調提供“有溫度”的服務。例如馬上消費推出24小時在線的智能AI客服,羅列用戶常見的問題,用戶只需輕觸問題便可得到完成的解決方案;招聯金融在其最新的版本中優化了音視頻以及分享功能,是使用者更加便捷;湖北消費金融在完成前期申請審批流程后,針對居民個人提供特色化的服務方案,加大對農村地區的金融供給,推動配套科技建設,不斷升級“遠程面簽面核”和在線服務水平,提供客戶經理的點對點對接,通過遠程視頻、遠程客戶經理實時問候與關懷等形式,達到近乎“面對面”服務的溫情感受,金融服務不斷下沉,使得農村區域客戶足不出戶,便可獲得便捷安全的消費貸款服務。

          第三,在APP內植入多種生活場景。在支付寶、云閃付、微信支付等支付場景不斷擴展的情況下,金融業務場景化已然成為趨勢,消金APP也主動拓展業務范圍,加快打造各類型消費場景,不斷拓展服務邊界,給客戶帶來便利的同時也開創了新的業務增長極。這種消費場景主要體現在消金APP內置的分期商城、信用生活板塊。例如,安逸花APP的分期商城板塊主要銷售手機、數碼、家電和服飾等品類,產品種類、品牌十分齊全,在客戶選擇好產品后,采用“先用后付”的方式,由平臺提供資金支持,部分產品月付低至10元。此外,也有平臺選擇與三方商城合作提供分期服務。

          第四,社會責任意識成為業內主流。2022年以來,捷信消費金融、馬上消費金融、中信消費金融三家接連發布ESG報告。從各家APP上便可見 “金融為民”的踐行理念,社會責任的實踐,一方面是“讓利于民”。以招聯金融為例,其不斷通過降低融資成本、服務成本、風險成本等方式,將節約出的成本讓利給消費者,推出最長30天免息貸款,達到“惠無止境”的目的。捷信金融則在商城內置現金券,在生活板塊提供補貼。安逸花則推出新人福利,除現金紅包、優惠券、福利券外,還有機會享受到五折利息貸款的優惠。

          另一方面,零壹智庫發現多家消金APP主動承擔社會責任,在其內置商城板塊均上線了助農產品。如馬上消費旗下多款APP均上線鄉村振興活動,如馬上金融APP的分期商城主打馬上消費鄉村振興活動,主要銷售干貨、肉蛋禽等鄉村特色產品,月供大都在10元以下。而招聯金融除了推出愛心助農的活動,糧油干貨低至1元外,其在分期商城板塊推出了“新市民”安居大禮包,大幅補貼家用電器等新市民定居可能需要的家具家電,月供66元起??梢园l現,從追求規模擴張、利潤增加到主動踐行社會責任、支持社會轉型,消費金融APP建行社會責任的理念正逐漸貫徹于APP之中。

          圖 10:馬上金融、安逸花鄉村振興界面
          資料來源:各APP商城界面
           
          六、IOS評分:六成消費金融APP不足4星

          從蘋果系統的外部用戶評價來看,21款APP獲得的平均星級為3.79星,APP星級在4星以上僅占四成,獲得最高評分4.9星的有招聯金融、招聯好期貸2款APP,均來自于招聯消費金融公司。中原消費金融、夠花、海爾消費金融和柚卡APP均為4.8星,其余4星以上的分別為安逸花(4.4星)和馬上金融(4.3星)。有9款APP獲得3-4星;僅有3款APP低于3星。
           
          圖 11:IOS當前版本評分(星)??
          資料來源:蟬大師,零壹智庫整理
           
          七、切實客戶真實需求,逐步形成行業“新風向”

          (一)百度搜索指數:社會責任成為關鍵詞

          百度搜索指數反映了互聯網用戶對相關APP的關注程度及注意力的持續變化情況,零壹智庫選取了活躍度排名前5的安逸花、招聯金融、捷信金融、中郵錢包和中原消費金融APP進行分析。

          整體來看,在2022年上半年,招聯金融APP始終保持領先地位,安逸花與捷信金融APP次之,中原消費金融和捷信金融不相上下,在第 3、4名的位置波動,中郵錢包除3月底4月初外均保持在第5名的位置;3月底4月初,中郵錢包APP搜索指數突然上漲,超過招聯金融APP短期內位列第一名。招聯金融1月中旬關注度發生短暫飆升,隨后回落企穩,隨后保持在較高位次;安逸花、中原消費金融和捷信金融APP發揮較為穩定,沒有發生大幅波動。

          值得注意的是,招聯金融APP搜索指數于今年1月中旬大幅上漲,隨后回落,但仍保持著高熱度。此前2021年9月起,招聯金融前后共三次推出 “微光計劃”,助力復工復產,利用自身硬實力為社會與客戶排憂解難,踐行消金頭部企業責任。

          中郵消費金融旗下的中郵錢包APP搜索指數于3月末出現大幅攀升,持續到4月初,后又回歸此前正常水平。2022年4月6日,中郵消費金融有限公司發布其2021年度社會責任報告,受到廣泛關注。

          實際上,近年來,社會責任廣受消金公司關注,已有3家發布了ESG報告,馬上消費、捷信消費金融、中信消費金融相繼于2021年、2022年發布ESG報告。馬上消費作為消費金融行業首份ESG報告的發布者,從消費者權益保護到鄉村振興、踐行綠色金融、鄉村振興、科技賦能多方面都為消費金融公司提供了良好的樣本。放眼未來,可持續發展理念和社會責任必將成為行業發展新的風向標。

          圖 12:5家消費金融APP搜索指數對比?? 
          資料來源:百度指數,零壹智庫整理

          ?注:算法說明:以網民在百度的搜索量為數據基礎,以關鍵詞為統計對象,科學分析并計算出各個關鍵詞在百度網頁搜索中搜索頻次的加權。根據數據來源的不同,搜索指數分為PC搜索指數和移動搜索指數。


          (二)用戶畫像:和去年同期畫像趨同

          用戶畫像反映了關注消費金融APP的用戶的年齡、性別和興趣分布。根據百度指數總結的用戶畫像可以看出,無論從年齡分布,還是性別、興趣分布來看,關注消金APP的群體偏好相近,趨于同質化。與去年同期相比,用戶畫像幾乎沒有變化,這也意味著,使用消費金融APP的群體并未發生變化。

          年齡主要分布在20-40歲,年齡區間在30-39的中年人對消費金融類應用關注有加,40歲以上區間內,隨著年齡遞增,關注人數遞減。

          性別與興趣方面,整體上男性使用者多于女性使用者,而用戶的興趣偏好分布主要集中于金融財經、軟件應用、汽車、醫療健康、教育培訓、餐飲美食、書籍閱讀、影視音樂、資訊、休閑愛好等多個領域。

          圖 13:5家消費金融APP用戶畫像對比
          ??? 資料來源:百度指數,零壹智庫整理

          注:算法說明:根據百度用戶搜索數據,采用數據挖掘方法,對關鍵詞的人群屬性進行聚類分析,給出用戶所屬的年齡及性別的分布及排名,計算區間為2022年1月1日至6月30日。


          八、小結

          從消費金融APP活躍度的綜合表現上來看,在2022年上半年,大多數消費金融類APP活躍度綜合指標表現穩定,與去年同期相比變動較小,去年同期綜合排名靠后的消費金融類APP活躍度發生了明顯的上漲。

          從單獨指標上來看,不同規模的消費金融公司旗下APP所表現出的特點不盡相同。頭部消費金融公司在APP活躍用戶數及啟動次數上優勢更加明顯,而中小規模規模公司依舊在日均活躍用戶/月活躍用戶及人均單日時長兩項指標上表現較好。

          具體來看,2022年上半年中安逸花月活躍人數兩度突破千萬大關,同時用戶黏性也遙遙領先于其他消費金融APP,在月使用時長、月啟動次數、日均活躍用戶數上也具有明顯優勢。招聯金融在月活躍用戶數、月使用時長、月啟動次數方面也同樣發揮穩定,排名靠前。蒙商消費金融在用戶黏性上具備優勢,表現突出,在日均活躍用戶/月活躍用戶和人均單日使用時長上均取得9分,遠超其他消費金融APP,活躍度總排名也較去年同期有所進步。


          *版權歸原作者所有

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